Что такое кредитная карта и чем она отличается от обычного кредита?
Если говорить просто, то кредитная карта – это «финансы про запас» или «спящий кредит». Воспользоваться заемными средствами можно ровно тогда, кода они понадобятся. Причем, пока вы не «разбудили» кредит, проценты по нему начисляться не будут. Кроме того, существует возможность вернуть долг во время льготного периода (у каждого банка он разный) – в этом случае проценты тоже платить не придется. Однако имеются различные комиссии – за пополнение счета, за снятие наличных, за перевыпуск карты и т.д.
При оформлении кредитной карты банк установит вам кредитный лимит, в пределах которого вы можете тратить деньги тогда, когда захотите. При этом можно воспользоваться как всей суммой предложенного лимита, так и его частью. Гасить кредит тоже разрешается так, как удобно вам – полностью либо частями. Но существует минимальный ежемесячный взнос – как правило, это 5- 10% от израсходованной суммы плюс начисленные проценты. Человек в период действия карты (обычно это 2-3 года) может воспользоваться кредитом сколько угодно раз.
Беря же в банке потребительский кредит, вы получаете на руки сразу всю сумму. И неважно, израсходовали вы эти деньги или нет, проценты будут начисляться с момента получения кредита. Платежи при этом вносятся ежемесячно по полученному в банке графику. Можно заплатить и больше, но необходимо будет уведомить об этом кредитора заранее. Если вы уже погасили потребительский кредит, а деньги понадобились снова, придется заново подавать в банк весь пакет документов.
Чем другие карты отличаются от кредитной?
Дебетовая карта
Это карточка, на которой находятся ваши собственные средства, как внесенные лично, так и перечисленные откуда-то (например, пенсии, стипендии, пособия). Обычно все операции по таким картам, кроме снятия денег в банкоматах другого банка и некоторых платежей, бывают бесплатными. К дебетовым картам относятся и всем известные зарплатные карты.
Карты с разрешенным овердрафтом
В последнее время широкое применение получили карты, включающие в себя отдельные свойства всех вышеперечисленных карт – карты с разрешенным овердрафтом. В этом случае клиенту в рамках зарплатного проекта оформляется дебетовая карта, по которой существует возможность получить деньги у банка в долг. То есть, если у вас закончились собственные средства, вы можете прибегнуть к кредитному лимиту (овердрафту). Как только вам перечислят очередную заработную плату, она будет списана в счет долга. Как правило, вернуть такой кредит банки требуют в течение одного (иногда двух-трех) месяцев.
Кредитные карты: их плюсы и минусы
Это карточка, на которой находятся средства банка и сама кредитная карта находится в собственности банка. Обычно все операции по таким картам, кроме снятия денег в банкоматах, а также в банкоматах другого банка бывают бесплатными.
Основные преимущества:
- компактная;
- можно брать и возвращать кредит не один раз и именно тогда, когда это необходимо;
- возможность не оплачивать ставку по кредиту в льготный период (в основном при безналичной оплате);
- можно выплачивать долг так, как удобно: всю сумму сразу или внося минимальные платежи ежемесячно;
- льготные условия обслуживания (накопление бонусов, скидок).
Недостатки пластиковых карт:
- более высокая процентная ставка;
- различные комиссии;
- всегда есть соблазн потратить больше, чем вы рассчитывали.
На что нужно обратить внимание, выбирая карту?
1. Размер бонуса. Прежде всего следует помнить, что бонус за остаток на счёте очень похож на банковский вклад – и в том, и в другом случае банк платит клиенту за то, что использует его деньги. Именно поэтому бонус за средства на карте не может быть больше, чем процентная ставка по вкладу, а в реальности оказывается даже меньше: банк не может знать, в какой момент клиент решит потратить деньги со своего счёта. Нормальный размер бонуса за остаток – 6-10%, предложения с отклонениями в ту или иную сторону лучше не рассматривать.
2. Плата за обслуживание. Карта – продукт не бесплатный: в большинстве банков за пользование картой нужно платить. Если Вы не планируете держать на карте с начислением бонусов на остаток большие суммы, то смысла в обладании таким продуктом нет: скорее всего, плата за обслуживание и иные платежи «съедят» всю выгоду.
3. Размер кэшбэка. Доходные карты — это не только «начисление на остаток», в это понятие входит ещё и размер кэшбэка. Если вы активно пользуетесь картой, то возможно даже, что возврат части средств за покупки принесёт вам больше заработка.
